Clearing: cómo chequear a un cliente antes de fiarle
Cerca de un millón de uruguayos figura en el Clearing de Informes. Cómo consultarlo antes de dar cuenta corriente, cuánto dura y qué permite la ley.
Cifras clave — clearing y crédito comercial en Uruguay
Entregar mercadería a crédito es una decisión que se toma en dos minutos y se cobra durante meses. El cliente pide cuenta corriente, la relación viene bien, y la mercadería sale.
Cerca de un millón de uruguayos figura hoy en el Clearing de Informes. En un país de tres millones y medio de habitantes, la probabilidad de que el próximo cliente que te pida crédito esté anotado no es marginal.
Pedírselo al cliente, no consultarlo por atrás
Acá hay una confusión cara. Mucha gente cree que una empresa puede consultar el clearing de cualquiera "por las dudas". No es así.
La Ley 18.331 de protección de datos personales exige finalidad legítima para tratar datos de terceros y limita quién puede consultar qué. Una PYME que pide el informe de una persona con la que todavía no tiene relación comercial está en terreno resbaladizo.
Lo correcto, y lo que hace la mayoría, es al revés: se lo pedís al cliente. Él lo saca gratis y te lo muestra. Si te lo da sin problema, ya aprendiste algo. Si se incomoda, también.
Es el mismo criterio que conviene aplicar del otro lado del mostrador, cuando el que tiene que dar garantías es quien te vende: lo desarrollamos en la nota sobre cómo chequear a quien te firma una garantía.
Cómo se pide el informe y qué mirar
Cómo chequear a un cliente antes de darle cuenta corriente
Tres pasos para evaluar el riesgo de fiarle a un cliente nuevo sin salirte de lo que permite la ley.
Paso 1 — Pedile el informe crediticio a él
Explicale que es parte del alta de cuenta corriente, como pedir un RUT o una dirección de facturación. La Ley 18.331 le da derecho a obtenerlo gratis una vez cada seis meses, así que no le cuesta plata ni le lleva más de unos días recibirlo por correo electrónico.Paso 2 — Leé el informe, no mires solo si aparece
Que una persona figure no significa que deba hoy. Una deuda ya pagada sigue apareciendo como cancelada durante un tiempo después del pago. Mirá el estado de cada registro, el monto y la fecha del último incumplimiento antes de sacar una conclusión.Paso 3 — Consultá la Central de Riesgos si el monto lo amerita
La Central de Riesgos Crediticios del BCU es un registro distinto del clearing, con otro alcance: refleja el endeudamiento con bancos y financieras. Para una cuenta corriente chica no hace falta; para una operación grande, es información que el clearing no te da.
El paso 2 es el que más se saltea. Sale una consulta, aparece el nombre, y la respuesta automática es "no le fío". Pero el informe distingue entre una deuda viva y una cancelada, y esa diferencia cambia la decisión.
Cuánto tiempo queda registrada una deuda
Los plazos importan porque definen qué estás mirando.
Una operación impaga puede permanecer registrada hasta cinco años desde su incorporación. Si al cabo de ese plazo la deuda sigue sin pagarse, el acreedor puede pedir una única renovación por otros cinco años.
Cuando la deuda se cancela, el registro no desaparece de inmediato: queda como "cancelada" por un plazo menor, que las distintas fuentes ubican entre dos y tres años. Si ese dato define tu decisión, confirmalo en la guía oficial del Clearing de Informes publicada por IMPO antes de darlo por firme.
Clearing y Central de Riesgos no son lo mismo
Se usan como sinónimos todo el tiempo y no lo son.
El Clearing de Informes es una base de datos privada de incumplimientos comerciales. La Central de Riesgos Crediticios es del Banco Central y registra el endeudamiento de cada persona con el sistema financiero formal, con una calificación por deudor.
Son registros distintos, con alcances y plazos distintos, y se consultan por separado. La Central de Riesgos se pide en el trámite de consulta del BCU.
Alguien puede estar limpio en uno y no en el otro. Si el monto que vas a fiar es relevante, mirá los dos. El acceso a información crediticia además está en pleno cambio con el avance del Open Finance en Uruguay, que apunta a que cada persona pueda compartir sus propios datos financieros de forma ordenada.
Lo que viene por el lado de la ley
Hay movimiento legislativo, pero conviene leerlo con cuidado.
Para destrabar la Rendición de Cuentas, el gobierno se comprometió con Cabildo Abierto a impulsar una regulación sobre endeudamiento familiar en un plazo de 180 días, según la cobertura de la diaria. Por separado, el Frente Amplio presentó en Diputados un proyecto de protección de deudores de bajos ingresos y regulación del crédito de consumo.
Esos textos regularían prácticas de cobranza: horarios en los que se puede llamar, contacto con familiares y terceros, y límites al reclamo.
Nada de eso rige hoy. Un proyecto presentado no es una ley, y lo que hoy podés hacer para reclamar una deuda sigue siendo lo mismo que podías hacer el año pasado. Vale la pena seguirlo, no anticiparlo.
Qué significa esto para tu empresa
Fiar es dar un préstamo sin ser banco. La diferencia es que el banco mira el riesgo antes y vos, muchas veces, después.
El chequeo no tiene que ser un operativo. Pedirle el informe al cliente como parte del alta de cuenta corriente, leerlo en lugar de solo mirar si aparece, y reservar la Central de Riesgos para las operaciones grandes: eso ya te separa de la mayoría.
Y una decisión que conviene tomar antes y no durante: cuál es el tope de cuenta corriente que estás dispuesto a perder con un cliente nuevo. Ese número, definido de antemano, evita la conversación incómoda de después.
Preguntas frecuentes
¿Puedo consultar el clearing de un cliente sin que se entere?
¿Cuánto tiempo queda una deuda registrada en el clearing?
Si un cliente aparece en el clearing, ¿significa que me va a pagar mal?
¿El Clearing de Informes es lo mismo que la Central de Riesgos del BCU?
¿Ya rige la ley que regula cómo reclamar una deuda?
¿Cómo pide una persona su informe crediticio gratuito?
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